金融消费者保护-中民i基金

问：金融消费者定义是什么？金融消费者到底享有哪些权利呢？

答：金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极意义。

2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，强调了保障金融消费者的八项权利：

1. 保障金融消费者财产安全权

金融机构应当依法维护金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。

2. 保障金融消费者知情权

金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假、引人误解的宣传。

3. 保障金融消费者自主选择权

金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，或不得附加其他不合理的条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

4.保障金融消费者公平交易权

金融机构不应设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

5.保障金融消费者依法求偿权

金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。

6.保障金融消费者受教育权

金融机构应进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

7.保障金融消费者受尊重权

金融机构应尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不因金融消费者的性别、年龄、种族、民族或国籍等不同而进行歧视性差别对待。

8.保障金融消费者信息安全权

金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。

问：什么是个人金融信息？个人金融信息保护范围有哪些？

答：个人金融信息是指银行业金融机构在开展金融业务、提供金融服务时，或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息以及在这些信息基础上整理加工所得的衍生信息等。广义的个人金融信息应包括所有金融机构及特定非金融机构在与自然人建立业务联系、销售金融产品和提供金融服务的过程中产生、获得的所有个人信息的总和。

个人金融信息是金融机构日常业务工作中积累的一项重要基础数据，也是金融机构客户个人隐私的重要内容。个人金融信息保护的范围包括：

01.个人身份信息

包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等；

02.个人财产信息

包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等；

03.个人账户信息

包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额、账户交易情况等；

04.个人信用信息

包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的，能够反映其信用状况的其他信息；

05.个人金融交易信息

包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等；

06.衍生信息

包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息；

07.在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。

问：如何保护自己的个人金融信息不受侵害？

答：在金融业虚拟化和网络化程度不断提升的现代社会，个人金融信息安全面临着前所未有的挑战，除了金融机构加强个人金融信息安全管理外，广大金融消费者也应增强防范意识，妥善采取保护措施，确保自己的个人金融信息等隐私信息不受侵害。

切勿把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用。

在日常生活中切勿向他人透露个人金融信息、财产状况等基本信息，也不要随意在网络上留下个人金融信息。

提供个人身份证件复印件办理各类业务时，应在复印件上注明使用用途，例如：“仅供申报某某信用卡用”，以防身份证复印件被移作他用。

不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等，对写错、作废的金融业务单据，应撕碎或用碎纸机及时销毁，不可随意丢弃，以防不法分子捡拾后查看、抄录、破译个人金融信息。

不要轻信来历不明的电话号码、手机短信和邮件。警惕向您询问个人金融信息的电话及电子邮件，在任何情况下，法院、警方都不会要求您告知银行账户、卡号、密码或向来历不明的账户转账，如遇到此类情况，应予以拒绝，必要时立即报警。

问：怎样远离非法炒汇？

答：识别网络“炒汇”骗术

虚假骗术1 取得境外监管资质：虚构具备境外背景，强调平台合规权威

虚假骗术2 投资专家大V操盘：号称由专业人士打理，及时止损，“躺着也能赚钱”

虚假骗术3 人拉人发展下线：利用亲友、熟人等关系介绍他人炒汇，从中抽佣

虚假骗术4 以投资公司外汇平台为名：具备工商营业执照，其实并没有经营外汇业务的资质

虚假骗术5 资金安全，存取便捷：汇款时资金收款人往往不是平台公司，汇入资金去向难追

虚假骗术6 使用正规交易软件：实际上是以外汇为噱头的虚盘交易，认为定制对赌交易规则，“爆仓”、“卷款跑路”事件时有发生，投资者血本无归

虚假骗术7 门槛低收益高：宣称按杠杆倍数将本金金额放大进行投资，回报丰厚。

问：什么是非法集资？

答：非法集资，是指单位或个人违反国家金融管理法律规定向社会公众（包括单位和个人）吸收资金或变相吸收资金的行为。同事具备“非法性、公开性、社会性、利诱性”四个特征即涉嫌非法集资。

1、非法集资有那些形式？

答：非法集资的形式很多并不断“推陈出新”，主要有债券、股权、商品营销、生产经营四大类。

2、非法集资有那些手法？

答：编造虚假项目、承诺高额回报、高调宣传造势、利用亲情诱骗。典型“四部曲”：画“饼”；造势；吸金；跑路。

3、如何避开非法集资陷阱？

答：“看一看”。看公司资质、注册登记的经营范围、相关部门的批文；是否有金融业务活动或向社会公众吸收存款的资格；投资项目是否属实。可上权威网站查证。

“想一想”。许诺超高收益率，以个人账户或现金收取资金、现场交本金即付部分提成、分红或利息，在人群流动或聚集区域摆摊设点派发广告招揽资金，在宣传单上印领导照片、讲话、会议文件等用以证明所推销的项目受政府支持，怂恿群众将房产抵押获取银行贷款后投资所谓“项目”、“理财产品”，招揽群众到宾馆、写字楼参加“投资推介会”，群发短信介绍理财等一般都不靠谱。对于一些动辄承诺回报率高达百分之百的项目，投资者坚决不能参与。

“问一问”。投资之前最好能咨询专业人士，起码找几个“明白人”合计合计。建议老年投资者，投资前一定要征求家人或子女的意见。提高风险防范意识，警惕贷款、非法集资和非法集资广告陷阱，谨防上当受骗。

4、非法集资有那些危害？

答：非法集资，往往参与人员多、涉案地域广、集资金额大、挽损率低、社会危害极大。投资者的投资或被挥霍、或被卷跑，几乎不剩有价值的财物，且案情比较复杂，从侦破到处置完毕耗时非常长，对中老年投资者来说，更会严重影响晚年生活质量。

5、非法集资有那些罪？惩处力度如何？

答：非法集资罪主要是指：集资诈骗罪，非法吸收公众存款罪，非法经营罪，合同诈骗罪，擅自发行股票、公司、企业债券罪，组织、领导传销活动罪等。最常见的是非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。

根据金额大小和情节轻重，非法吸收公众存款罪，可处三年以上十年一下有期徒刑，并处罚金；集资诈骗罪，可处十年以上有期徒刑、无期徒刑，并处罚金或没收财产。

天上不会掉馅饼，一夜暴富是陷阱；参与非法集资，风险自担，后果自负。

问：什么是钓鱼网站？

答：钓鱼网站是一种网络欺诈行为，指不法分子仿冒真实网站地址以及页面内容，或者利用真实网站漏洞在某些网页中插入危险代码，以此来窃取用户银行或信用卡账号、密码等私人资料。

防范：察言观色：留意网站配色、内容、链接等细微之处。但对攻击者完整克隆网站的钓鱼方式无法适用。

注意提示：已被举报加入黑名单的网站，安全浏览器会提示“危险网站”。

安全标志：支付相关的网站一般网址以https开头，在网络地址栏会有彩色图标或锁头，可点击查看网站被权威机构认证的信息。

学会悬停：不盲目相信搜索引擎的推荐，不乱点击邮件、微信、微博、短信中的网址，尤其是短网址。

高级技巧：从https://开始向右遇到第一个斜线，从该斜线向左至第二个“，”之间的网址是网站的真正域名。

例如：http://www.sina.com.cn.sinainfo.cc/log-in/sina.com/index.html的域名是sinainfo.cc而不是新浪。